Bisakah Pemerintah Melacak Semua Transaksi CBDC?

Pengantar

Setelah membahas perdebatan besar soal CBDC sebagai alat pengawasan dalam pembahasan sebelumnya, kali ini kita akan coba menjawab pertanyaan yang lebih spesifik dan teknis: secara faktual, apakah pemerintah benar-benar bisa melacak semua transaksi CBDC setiap individu? Yuk kita bahas jawabannya secara langsung dan berbasis fakta teknis yang ada.

Jawaban Singkatnya: Secara Teknis Bisa, tapi Belum Tentu Terjadi

Secara teknis, karena transaksi CBDC tercatat dalam sistem resmi yang dikelola bank sentral, kemampuan untuk melacak transaksi memang ada. Namun, penting dibedakan antara kemampuan teknis dan praktik yang sebenarnya diterapkan, karena keduanya adalah dua hal yang berbeda.

Membedah Siapa Saja yang Sebenarnya Punya Akses

Untuk menjawab pertanyaan ini lebih jelas, mari kita lihat siapa saja pihak yang berpotensi memiliki akses terhadap data transaksi CBDC:

1. Bank Sentral

Sebagai penerbit dan pengelola sistem inti, bank sentral secara teknis memiliki akses terhadap data transaksi dalam sistem mereka. Namun, akses ini biasanya dibatasi lewat kebijakan internal yang ketat, tidak semua staf atau divisi memiliki akses bebas melihat detail transaksi individu tertentu tanpa alasan dan otorisasi yang jelas.

2. Bank Komersial (dalam Model Dua Tingkat)

Seperti sudah dibahas dalam pembahasan sebelumnya, kebanyakan negara memakai model dua tingkat, di mana bank komersial menjadi perantara distribusi. Ini berarti data transaksi individu kemungkinan besar pertama kali “terlihat” di level bank komersial, sebelum data agregat atau data tertentu diteruskan ke bank sentral sesuai kebutuhan pengawasan.

3. Otoritas Penegak Hukum

Dalam kasus tertentu, seperti investigasi kejahatan finansial, otoritas penegak hukum bisa mengakses data transaksi individu tertentu, namun umumnya membutuhkan proses hukum resmi, seperti perintah pengadilan, mirip dengan prosedur yang berlaku untuk mengakses data rekening bank konvensional saat ini.

Kenapa “Melacak Semua Transaksi Setiap Saat” Sebenarnya Tidak Praktis?

Meski secara teknis data tersimpan dalam sistem, ada beberapa alasan kenapa gagasan pemerintah “memantau setiap transaksi setiap individu secara aktif dan real-time” sebenarnya kurang realistis dalam praktiknya:

• Volume data yang sangat besar, mengingat CBDC berpotensi menangani jutaan bahkan miliaran transaksi setiap hari, membuat pemantauan manual terhadap setiap transaksi individu secara aktif menjadi sangat tidak efisien dan tidak praktis.
• Fokus pengawasan biasanya berbasis pola mencurigakan, bukan memantau seluruh transaksi individu satu per satu, melainkan menggunakan sistem otomatis untuk mendeteksi pola yang menyimpang dari kebiasaan normal, mirip dengan sistem deteksi kecurangan yang sudah dipakai perbankan konvensional saat ini.
• Keterbatasan sumber daya, secara praktis institusi mana pun, termasuk bank sentral, tidak memiliki kapasitas untuk benar-benar memeriksa detail setiap transaksi individu tanpa alasan spesifik.

Perbedaan antara “Bisa Diakses” dan “Benar-Benar Diawasi Secara Aktif”

Penting dipahami perbedaan mendasar ini:

• Data tersimpan dan bisa diakses — ini benar, mengingat sifat dasar sistem digital yang mencatat transaksi.
• Data dipantau secara aktif setiap saat oleh manusia — ini sangat tidak realistis mengingat volume data yang sangat besar.
• Data dianalisis lewat sistem otomatis untuk mendeteksi pola mencurigakan — ini yang lebih mendekati praktik nyata, mirip dengan sistem deteksi kecurangan pada transaksi kartu kredit atau perbankan yang sudah lama diterapkan.

Apa yang Menentukan Batasan Akses Ini?

Seperti sudah dibahas dalam pembahasan sebelumnya soal privasi transaksi, batasan akses terhadap data CBDC pada akhirnya ditentukan oleh:

• Kerangka hukum yang berlaku, mengatur secara spesifik dalam kondisi apa data individu bisa diakses.
• Kebijakan internal institusi terkait, termasuk pembatasan akses staf terhadap data sensitif.
• Pengawasan independen, memastikan penggunaan data ini tetap sesuai aturan yang berlaku dan tidak disalahgunakan.

Bagaimana Perbandingannya dengan Sistem Perbankan Saat Ini?

Menariknya, tingkat “keterlacakan” ini sebenarnya tidak jauh berbeda dengan sistem perbankan konvensional yang sudah kita pakai selama ini. Transaksi lewat rekening bank, kartu debit, atau kartu kredit juga tercatat dan bisa diakses otoritas berwenang lewat prosedur hukum yang sah. CBDC pada dasarnya tidak menciptakan kemampuan pelacakan yang sama sekali baru, melainkan memperluas skala pencatatan digital yang sebenarnya sudah berjalan pada sebagian besar transaksi non-tunai kita saat ini.

Tabel Ringkasan

Penutup

Jawaban paling jujur atas pertanyaan ini adalah: secara teknis, data transaksi CBDC memang tersimpan dan berpotensi diakses, tapi ini tidak serta-merta berarti pemerintah secara aktif “mengintip” setiap transaksi setiap individu setiap saat. Batasan akses ini sangat bergantung pada kerangka hukum, kebijakan internal, dan pengawasan independen yang diterapkan masing-masing negara. Memahami perbedaan antara kemampuan teknis dan praktik nyata ini penting, supaya masyarakat bisa menilai isu ini secara lebih proporsional, tanpa terjebak ketakutan berlebihan maupun terlalu meremehkan pentingnya tetap mengawal kebijakan privasi ini secara kritis.