Programmable Money: Peluang dan Risiko CBDC

Pengantar

Di antara berbagai fitur canggih yang mungkin dibawa CBDC, salah satu yang paling banyak diperbincangkan sekaligus memicu perdebatan adalah konsep programmable money, atau uang yang bisa “diprogram” untuk mengikuti aturan penggunaan tertentu. Konsep ini terdengar futuristik, tapi juga membawa sejumlah pertanyaan besar soal kebebasan finansial masyarakat.

Yuk kita bahas lebih dalam apa itu programmable money, peluang yang ditawarkannya, sekaligus risiko yang perlu diwaspadai.

Apa Itu Programmable Money?

Programmable money adalah konsep di mana uang digital, dalam hal ini CBDC, bisa diberi aturan atau syarat tertentu terkait bagaimana, kapan, atau untuk apa uang tersebut boleh dipakai. Aturan ini biasanya dijalankan lewat teknologi seperti smart contract, yang secara otomatis menegakkan syarat-syarat tersebut tanpa perlu campur tangan manual.

Berbeda dengan uang tunai yang bisa dipakai bebas untuk apa saja begitu berpindah tangan, programmable money memungkinkan uang tetap “membawa aturan” bahkan setelah diterima oleh penggunanya.

Peluang yang Ditawarkan Programmable Money

1. Bantuan Sosial yang Lebih Tepat Sasaran

Pemerintah bisa menyalurkan bantuan sosial dengan syarat penggunaan tertentu, misalnya dana hanya bisa dipakai untuk membeli bahan pangan atau membayar biaya pendidikan, sehingga risiko penyalahgunaan dana bantuan bisa diminimalkan.

2. Efisiensi Kebijakan Fiskal

Insentif ekonomi, seperti subsidi atau stimulus, bisa disalurkan dengan aturan yang lebih fleksibel, misalnya dana stimulus yang harus dipakai dalam jangka waktu tertentu untuk mendorong perputaran ekonomi lebih cepat.

3. Otomatisasi Transaksi Bisnis

Dalam dunia bisnis, programmable money memungkinkan pembayaran otomatis berdasarkan syarat tertentu, misalnya dana baru cair setelah barang diterima sesuai kesepakatan, tanpa perlu proses verifikasi manual yang memakan waktu.

4. Pengelolaan Anggaran yang Lebih Disiplin

Konsep ini juga bisa dimanfaatkan individu atau institusi untuk mengatur anggaran mereka sendiri, misalnya menetapkan sebagian dana khusus untuk tabungan yang tidak bisa dipakai sebelum waktu tertentu.

Risiko dan Kekhawatiran di Balik Programmable Money

1. Potensi Pembatasan Kebebasan Finansial

Kekhawatiran terbesar adalah munculnya kontrol berlebihan terhadap cara masyarakat memakai uangnya sendiri. Kalau negara diberi kewenangan menentukan apa yang boleh dan tidak boleh dibeli memakai CBDC, ini berpotensi mengurangi kebebasan finansial individu yang selama ini melekat pada uang tunai.

2. Risiko Penyalahgunaan Kekuasaan

Ada kekhawatiran, kalau tidak diatur dengan batasan hukum yang jelas, kemampuan “memprogram” uang ini bisa disalahgunakan untuk kepentingan politik tertentu, misalnya membatasi transaksi kelompok masyarakat tertentu secara sepihak.

3. Kompleksitas dan Risiko Teknis

Merancang aturan program yang adil, transparan, dan bebas dari kesalahan teknis bukan perkara mudah. Kesalahan kecil dalam kode program bisa berdampak besar, misalnya dana yang seharusnya cair malah terblokir, atau sebaliknya, celah yang bisa dimanfaatkan pihak tidak bertanggung jawab.

4. Isu Privasi

Supaya bisa menerapkan aturan penggunaan tertentu, sistem perlu mengetahui detail transaksi penggunanya secara lebih mendalam, yang kembali memunculkan kekhawatiran soal privasi data masyarakat.

5. Potensi Diskriminasi Ekonomi

Ada kekhawatiran, programmable money bisa dipakai untuk menerapkan kebijakan yang berbeda-beda terhadap kelompok masyarakat tertentu, misalnya kebijakan bunga atau masa berlaku dana yang berbeda antar kelompok, yang berpotensi menimbulkan ketidakadilan ekonomi baru.

Bagaimana Menyeimbangkan Peluang dan Risiko?

Untuk memaksimalkan manfaat programmable money tanpa menimbulkan risiko berlebihan, beberapa hal yang biasanya dipertimbangkan otoritas terkait antara lain:

• Batasan hukum yang jelas, memastikan fitur ini hanya dipakai untuk tujuan yang benar-benar disepakati, misalnya program bantuan sosial resmi, bukan untuk pengawasan berlebihan terhadap masyarakat secara umum.
• Transparansi aturan program, sehingga masyarakat tahu persis aturan apa yang berlaku pada dana yang mereka terima.
• Opsi tetap tersedianya CBDC “bebas syarat”, artinya programmable money hanya diterapkan pada skema tertentu seperti bantuan sosial, bukan menjadi aturan default bagi seluruh CBDC yang beredar di masyarakat.

Tabel Ringkasan

Penutup

Programmable money membawa peluang besar untuk membuat kebijakan ekonomi dan bantuan sosial berjalan lebih efisien dan tepat sasaran, tapi di sisi lain juga membuka risiko nyata terhadap kebebasan finansial dan privasi masyarakat kalau tidak diatur dengan hati-hati. Karena itu, penerapan fitur ini dalam CBDC membutuhkan kerangka hukum yang jelas dan transparan, supaya manfaatnya benar-benar bisa dirasakan tanpa mengorbankan hak dasar masyarakat dalam mengelola uang mereka sendiri.